Опыт Приморского края по борьбе с мошенниками в ОСАГО высоко оценили на федеральном уровне. Регион может похвастаться тем, что покинул «красную зону» мониторинга рисков недобросовестных действий в этой сфере – после того, как был одним из антилидеров по стране. При этом в крае ещё есть над чем работать. Так, по показателю неоднократности (или токсичности) убытков он тоже стал одним из антилидеров – то есть здесь часто происходят ДТП с участием одних и тех же машин, водителей на одних и тех же перекрёстках. Эту и другие темы обсуждали в ходе общероссийского совещания Банка России по практикам борьбы с мошенничеством, которое провели во Владивостоке в четверг, 22 мая.
Как Приморье «меняло цвета»
«По итогам прошлого года в РФ было заключено свыше 44 млн договоров в сфере обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. На общую сумму более 330 млрд руб. При этом объём страховых выплат превысил 200 млрд рублей. Не удивительно, что при такой финансовой составляющей эта сфера привлекает мошенников. По данным Всероссийского союза страховщиков, за прошлый год страховые компании выплатили мошенникам не менее 3 млрд рублей. Большая часть выплат стандартно приходится на ОСАГО», – отметил в начале совещания заместитель полномочного представителя президента России в ДФО Игорь Кобыляченко.
Приморский край на себе испытал весь спектр проблем в сфере ОСАГО. В 2020 году регион попал в «красную зону» высоких рисков в мониторинге Банка России. В 2022-м этот показатель достиг критических значений – Приморье стало одним из антилидеров рейтинга. Однако на сегодня ситуацию удалось стабилизировать – в октябре 2023 года Приморье «пожелтело». Сейчас действия автоподставщиков фиксируются реже, а полисы ОСАГО вновь доступны автовладельцам.
«В Приморье видим снижение частоты страховых случаев: с 8,2% (на начало 2022 года. – Прим. Новостей VL.ru) до 6,6%. Снижение самих убытков – выплат, которые генерились этим явлением, – почти в полтора раза. При подобной динамике Приморье может быть спокойно, что цены на ОСАГО здесь не будут расти в результате таких факторов, как мошенничество», – заявил заместитель председателя Банка России Филипп Габуния.
Мониторинг рисков по итогам 2024 года показывает, что шесть регионов Дальнего Востока – Бурятия, Забайкалье, Камчатка, Приморье, Хабаровский край, ЕАО – находятся в «жёлтой» зоне. Остальные субъекты ДФО имеют успокаивающий «зелёный» оттенок. При этом важно отметить, что Приморский и Хабаровский края – всё ещё вблизи «красных» значений. Средняя сумма выплат по ОСАГО в регионах ДФО в целом более чем на 18% превышает общероссийскую. На неё влияет, например, рост стоимости запчастей для распространённых здесь авто азиатских марок.
Правила составления рейтинга
Мониторинг Банка России проводится с 2019 года – обзоры публикуются ежеквартально. Три основных показателя, которые рассматривают аналитики, – частота убытков, средняя выплата и коэффициент выплат (соотношение сборов и выплат по ОСАГО). Четвёртый показатель ввели в 2024 году.
«Это отражение того, что мы называем «серийным пострадавшим», так скажем. Человек или автомобиль, который систематически, раз за разом попадает в аварии. Что вообще такое страховое мошенничество: либо [один и тот же] человек на нём системно зарабатывает, либо находят каждый раз нового человека, но машина одна и та же. Если каждый раз собирать полностью новый сценарий, это получается слишком дорого. <...> Мошенник – тоже «бизнесмен», ему нужно экономить на издержках», – отметил директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов.
По итогам 2024 года самые высокие показатели по индикатору неоднократности оказались в Новосибирской и Ульяновской областях, Приморском крае, Республике Ингушетия, Костромской и Липецкой областях.
В целом же регионом с самым высоким уровнем страхового мошенничества стала Ингушетия. По данным компании «Зетта Страхование», здесь частота страховых случаев составляет 8,4%, а средняя выплата – 206 тыс. рублей. Затем следуют Новосибирская область (6% и 142,6 тыс. рублей) и Дагестан (7,6% и 135,6 тыс. рублей). Приморский край находится в относительно благополучной зоне с 6,6% страховых случаев и средней страховой выплатой в 138,5 тыс. рублей. Суммарный риск недобросовестных действий в ОСАГО в Приморье – 4,5 балла. В Новосибирской области этот показатель равняется 6,5 балла, а в Ингушетии – 8 баллам.
Кто оплачивает «услуги» автоподставщиков
Участники совещания подчёркивали: неправильно полагать, что из-за действий мошенников страдают только страховые компании. Их убытки в итоге закладываются в стоимость полиса. Председатель комитета по противодействию мошенничеству Всероссийского союза страховщиков и генеральный директор АО «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов привёл усреднённые примеры. В «зелёных» регионах средний базовый тариф страховщиков – 6,5 тыс. рублей. В «жёлтых» – 6,8 тыс. рублей, а в «красных» – 7,1 тыс. рублей. То есть около 600 рублей составляет разница между нижней и высшей степенью риска – автовладельцы в ряде регионов доплачивают эту сумму исключительно благодаря «стараниям» автоподставщиков и других мошенников.
На сегодня страховые компании пытаются получить больше полномочий, чтобы самостоятельно бороться со схемами обмана – а точнее, для того, чтобы проделанную ими работу потом не пришлось в точности повторять правоохранителям.
Президент Всероссийского союза страховщиков и президент Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев пояснил, что в Госдуме проходит второе чтение законопроект, который предполагает получение страховщиками права собирать документы, участвовать в мероприятиях, направленных на установление обстоятельств ДТП, получать пояснения и т. д. Благодаря закреплению этих функций в законодательстве полиция в полной мере сможет использовать собранные страховыми компаниями материалы вместо того, чтобы дублировать процедуру их получения. Это потребует создания в компаниях новых структур – но, по словам Уфимцева, участники рынка готовы нести дополнительные расходы.
Ещё одна просьба, озвученная в ходе совещания, – привести к единому стандарту правила доступа к фото- и видеоматериалам, фиксирующим моменты ДТП на дорогах. Отмечается, что в Приморье страховщики допущены ко всем основным информационным системам. При этом необходима и возможность эффективно пользоваться этими ресурсами.
«Когда мы в субъектах начинаем разговаривать с теми организациями, которые занимаются предоставлением доступа – у них свои юристы есть, свои особенности и нет базового стандарта какого-то, – они начинают разрабатывать свой порядок и принципы подключения страховых компаний. Где-то требуют выделенные каналы связи и чётко закреплённые линии, где-то отдельные комнаты, где-то только по запросу и только во время совершения ДТП. То есть нет унифицированного порядка, с которым можно было бы прийти в администрацию или в организацию, предоставляющую такие услуги [фото- и видеофиксации процесса дорожного движения]», – пояснил Евгений Уфимцев.
Схемы старые и новые
Мошенники модернизируют свои старые схемы и придумывают новые. Классикой уже можно назвать автоподставы на перекрёстках с круговым движением – в этой связи участники совещания не раз вспоминали громкое московское дело. «Известия» писали, как с помощью Bentley Continental и ещё одного авто злоумышленники спровоцировали более 300 аварий в столице – в конце октября 2024 года их дело начали разбирать в суде. Мошенники пристраивались рядом с поворачивающим грузовиком, затем подрезали его так, чтобы водитель не мог избежать столкновения.
«В ОСАГО самая популярная схема – это полная инсценировка ДТП, «в полный рост». Иногда даже – знаете, кто на мотоциклах ездит, есть такие в «черепашках» (защитный элемент экипировки мотоциклиста. – Прим. Новостей VL.ru), – залезают в машину в шлеме [и в «моточерепахе»] и бьются», – привёл ещё один тренд Игорь Фатьянов.
Помимо традиционных постановочных ДТП, распространяется новая схема: существенно подержанный автомобиль, купленный за рубежом по максимально низкой цене, страхуется по завышенной стоимости каско и попадает в «тотальное» ДТП, после которого не подлежит восстановлению. Сумма выплат в таком случае полностью окупает затраты мошенника. В четвёртом квартале 2024 года в связи с этим в России выросли случаи страхования по завышенной стоимости ввезённых из-за рубежа машин.
Мошенников не искоренить, но необходимо пытаться…
Приводилось и количество заявлений по ОСАГО в МВД за 2024 год. По абсолютному значению на первом месте находится Москва, но в топ-5 также оказались Новосибирская область и Приморский край. В Приморье на 100 договоров ОСАГО приходится 6 заявлений в МВД (то есть 6%) – в числе антилидеров регион оказался фактически из-за огромного числа автомобилей в целом. При этом ещё один важный показатель для края – 40% «возбуждаемости» уголовных дел после таких заявлений. Из пятёрки лидеров по количеству обращений в полицию чаще всего возбуждают уголовные дела в Москве, Санкт-Петербурге и в Приморье.
Заявленный ущерб в МВД по различным видам страхования в 2024 году составил 3,9 млрд рублей. 46% из этой суммы приходится на ОСАГО, ещё 25% – это каско. По итогам 2023 года общая сумма составляла 3,3 млрд рублей.
Генеральный директор дочерней компании Банка России АО «Национальная страховая информационная система» Николай Галушин отметил, что страховое мошенничество как явление – неискоренимо. Однако те формы, которое оно носило ещё несколько лет назад, вскоре останутся в прошлом. Напомним, с октября 2024 года был запущен полный функционал Национальной страховой информационной системы (НСИС). Это единая автоматизированная платформа, которая собирает и предоставляет данные по ОСАГО, ДСАГО, каско, страхованию жилья. Одной из ключевых функций НСИС как раз является предотвращение мошеннических схем – выявление двойного страхования, поддельных документов и фальсифицированных страховых случаев и т. д. И её функционал планируют расширять – например, Николай Галушин предложил собирать в системе данные по посредникам страховщиков (мошенничества с их участием остаются серьёзной проблемой).
В целом по стране на сегодня отмечается рост числа «зелёных» регионов с низким риском мошенничества в ОСАГО. Общероссийский показатель мониторинга ЦБ сократился со 148 баллов на июль 2022 года до 74 на январь 2025-го. Один из ключевых признаков успешной борьбы с мошенничеством – стоимость полиса ОСАГО по итогам 2024 года, по данным Российского союза страховщиков, в среднем снизилась на 2%.
Банк России ранее сообщал, что в 2024 году приморцы оформили 602 тыс. полисов – на 7% больше, чем за 2023 год. Средняя стоимость обязательной автостраховки была равна 8 тыс. рублей. Средняя страховая выплата по ОСАГО достигла 138,5 тыс. рублей, увеличившись на 33 тыс. рублей за год. Отметим, что рост числа оформленных полисов в ЦБ связывают с повышением их доступности.
