Новости Владивосток

Как ОСАГО разорило «Дальакфес» и почему автостраховщикам невыгодно работать с Приморьем

Компания «Дальакфес» долгие годы оставалась единственным региональным игроком на рынке страхования Приморского края и не только в сфере автогражданской ответственности. Давно канули в лету «Защита-Находка», «ДАСК», «Дальсаор» и «Дальстар». Отзыв лицензий на все виды страховок у «Дальакфеса» ознаменовал окончание эры регионального страхования в Приморье.

Сегодня из регионалов-соседей в Приморье остался лишь «Дальлесстрах», главный офис которого находится в Хабаровске, и «СТЕРХ» из Якутии (4,47% рынка ОСАГО в Приморье). «ДальЖасо» фактически является дочерней структурой «ЖАСО» – страховой компании РЖД. Все они стараются максимально далеко отойти от ОСАГО и полисы оформляют редко или не оформляют вообще. У страховой компаний «ХОСКА» из Хабаровска (доля рынка ОСАГО в Приморье – 1,62%) буквально накануне выхода материала приостановлены все виды лицензий.

Ситуация на приморском рынке лишь вторит общероссийскому раскладу. В 2017 году с рынка ОСАГО ушло 11 компаний, шесть из них отказалось от лицензий добровольно. По данным РСА, в сегмента ОСАГО сейчас работает 59 страховщиков.

Почему ОСАГО стало невыгодным для страховщиков

Сегодня в нашей стране более 10 регионов с уровнем выплат, превышающим 100%. Как замечает генеральный директор ООО «Страховое агентство "Бирюков и партнеры"» Сергей Бирюков, несмотря на то, что Приморье называют одним из «токсичных», то есть проблемных регионов, где практикуются мошеннические схемы, официальная статистика от РСА не включила наш край в десятку наиболее сложных субъектов федерации. В антирейтинге весь Южный Федеральный округ, за ним – Челябинская и Амурская области. Приморский край занял 15-ю позицию среди «токсичных регионов» России в сфере ОСАГО.

«По итогам 2017 года выплаты по ОСАГО превысили сборы в Приморье на 26%: на каждый собранный рубль страховщики выплатили 1 рубль 26 копеек страхового возмещения», – говорит председатель НП «Лига Финансовых институтов» Александр Ивашкин. На первом месте стоит «Росгосстрах» с суммой 1,7 млрд рублей (компания выплатила приморским клиентам фактически в три раза больше, чем собрала), на втором месте «Дальакфес» с суммой выплат почти 577 млн рублей, на третьем «ВСК» – почти 342 млн рублей.

По итогам 2017 года у «Дальакфеса» оставался люфт в 255 млн рублей для выплаты долгов. Тогда как отчетность по выплатам хабаровского страховщика «ХОСКА» действительно балансирует на грани, разница по сборам и выплатам ОСАГО – всего 11,2 млн рублей, по данным insur-info.

Как разорился «Дальакфес»

В прошлом году, по информации Национального рейтингового агентства, «Дальакфес» занимал первое место по сборам ОСАГО в Приморье – 31,39%, их объем составил 822 799 000 рублей. «Росгосстрах» значительно уменьшил свою долю, доведя ее до 500 485 000 рублей (19,09% рынка), третью позицию по сборам занял «СОГАЗ» – 272 546 000 рублей и 10,4% – доля рынка в нашем крае. 

Именно неблагополучная ситуация с выплатами клиентам, имеющим полисы ОСАГО от «Дальакфеса», привела к тому, что в конце апреля нынешнего года Банк России отозвал у приморской компании лицензии на все виды страхования (ОСАГО, добровольное личное страхование, добровольное имущественное страхование) и назначил начальника отдела прекращения деятельности финансовых организаций Дальневосточного ГУ Банка России Максима Баянова руководителем временной администрации «Дальакфеса».

Генеральный директор приморской компании Людмила Брюхно, столь активно боровшаяся за свое детище, так и не смогла вывести «Дальакфес» из затянувшегося кризиса. По словам бывших сотрудников компании, руководитель последние годы «выбивала» из РСА очередную партию бланков, чтобы закрыть старые долги. «Дальакфес» закономерно преобразовался в финансовую пирамиду. Полисы ОСАГО превратились в бумагу, которая приносит астрономические убытки. Как стало известно VL.ru, руководство «Дальакфеса» надеялось на изменение ситуации после выборов президента России, но чудо не случилось. Планы о продаже бизнеса в пользу одной из крупнейших федеральных страховых компаний также не были реализованы.

Ряд экспертов полагают, что столь плачевному результату способствовали ошибки в управлении бизнесом, другие думают, что новые правила оформления е-полиса, которые позволяют клиенту из любой точки России приобрести подобную страховку и в дальнейшем использовать мошеннические схемы для получения возмещений, привели компанию к необратимым убыткам.

«При совершении так называемого неэффективного ДТП клиентов из другого региона толком никто не проверял, а представитель страховой компании физически не имел возможности присутствовать на другом конце страны. Представители страховщика в регионах лишь собирали документы и присылали их для выплаты ущерба, не отстаивая интересы своих визави в Приморье. Огромные выплаты по 400 000 рублей, а затем пеня и штрафы пошли в первую очередь в "Дальакфес" из "токсичных регионов" – Краснодарского и Камчатского краев, Волгоградской, Ростовской и Челябинской областей, что привело к невозможности покрыть убытки в срок, а потом и вовсе расплатиться с клиентами», – делятся своим негативным опытом по взаимодействию с е-полисом бывшие сотрудники «Дальакфеса».

По мнению одного из бывших юристов компании, введение единой методики расчета убытков РСА также «утопило» компанию в долгах по ОСАГО. Как минимум для Дальнего Востока данная формула сыграла в минус. Превалирующее количество праворульных автомобилей, завезенных из Японии и Южной Кореи, закономерно ориентированы на запчасти со вторичного рынка. Но по новой формуле ущерб детали считают по каталожной цене, а ее износ не должен превышать 50%. В итоге фара на Subaru Forester, цена которой на вторичном рынке равна 3000 рублей, по каталогу для страхового возмещения оценивается в 30 000 рублей. Поэтому мошеннику стоит только разбить свою фару и получить как минимум 15 000 рублей, а затем приобрести такую же – за сумму меньшую в пять раз.

«Никакие автоюристы не стоят рядом с ребятами, которые специально бьют свои автомобили и на страховых выплатах поднимают реальные деньги. Судебная практика показала: даже если двое участников аварии в сговоре, и камера наблюдения покажет, что ДТП стало следствием неэффективного управления, инспекторы ГИБДД признают данный случай как настоящее происшествие. В итоге страховой компании приходится "чехлиться". Компания "Дальакфес" не смогла совладать с валом такого мошенничества», – рассказывает собеседник VL.ru.

Бывшие специалисты «Дальакфеса» говорят, что порой оказывались свидетелями дележа денег между пятью участниками ДТП после возмещения ущерба страховой компанией. «ОСАГО априори убыточно и для страховщиков, входящих в ТОП-5 на общероссийском уровне. Доказывая случаи мошенничества по выплатам и предоставляя фото с японских аукционов, где были перед покупкой зафиксированы вмятины и другие недочеты в конструкции авто, юристы компаний указывают на идентичные повреждения при якобы случившемся ДТП уже в России. Однако, в абсолютном большинстве случаев суды встают на сторону истцов и подобные доказательства в расчет не берут», – сожалеют собеседники VL.ru.

Что теперь делать клиентам «Дальакфеса»

Вместе с тем, несмотря на сложную ситуацию, сегодня клиенты с полисами ОСАГО от «Дальакфеса» защищены, сообщают в РСА. Если договоры обоих участников ДТП заключены с «Дальакфесом», то потерпевший подает заявление о компенсационной выплате в РСА. Если договор ОСАГО потерпевшего заключен с одной из действующих компаний, то работает (при соблюдении требований закона) система прямого возмещения убытков, и потерпевший получает возмещение от своего страховщика.

Подобное правило не действует для обладателей добровольного страхования здоровья, имущества и т. д. При наступлении страхового случая им теперь вряд ли компенсируют ущерб. Хотя и здесь существует оговорка: если клиент успевает заявить убыток до наступления банкротства, то данная выплата производится. «Дальакфес» пока банкротом не признан.

Сложности с оформлением е-полиса в Приморье

Как следствие сложившегося кризиса – более 80% жалоб на российских страховщиков в 2017 году, по информации Центробанка, касаются ОСАГО. Как итог – прямой или завуалированный отказ страховых компаний в продаже полисов ОСАГО в Приморье.

Страховые компании издали собственные внутренние правила и фильтруют клиентов, игнорируя законы официальные: меньше страхуют водителей с небольшим стажем и подержанные машины, ремонт которых дорого обойдется. Страховщики выделяют для оформления полиса ОСАГО одного специалиста на весь край (иногородние должны лично приезжать во Владивосток на своем автомобиле), очередь на прием к нему может растянуться на две недели, а оформление полиса – на месяц. Даже приобретение е-полиса превращается в «корриду» с официальными сайтами страховых компаний и сайтом РСА. 

«Уже сегодня, по экспертным оценкам, в связи со сложностями оформления полиса ОСАГО и его высокой стоимостью, по статистике РСА, в стране ездят без полисов ОСАГО до 6 млн водителей. И еще примерно миллион пользуется поддельными полисами. Наша экспертная оценка – таких водителей в Приморье как минимум 27 000 человек! Правильнее было бы сразу сделать так, чтобы страхователь приобретал единый полис в рамках того, чем позволяют управлять водительские права. Например, легковой автомобиль до 200 л.с., мотоцикл до 50 л.с., скутер, велосипед. И все это – независимо от того, кому принадлежит транспортное средство, каков опыт вождения страхователя и т. д. Именно так сделано во многих странах мира. Далее мог быть задействован определенный механизм, в котором, например, к горе-водителю, каждую неделю совершавшему ДТП и приносящему убытки страховщику, применялось постоянное удорожание тарифов», – убежден Александр Ивашкин.

По мнению Сергея Бирюкова, не менее 30% добропорядочных страхователей приобретают полисы без проблем: «Как правило, такие автолюбители имеют безубыточный опыт взаимодействия со страховщиками и являются владельцами новых автомобилей от производителей, а значит, также покупают полис КАСКО. А остальные 70% – зона "войны". Ее участники – страховые компании, государство в лице контролирующего органа – Банка России, страхователи – то есть владельцы автомобилей, криминал в лице автоюристов и других околокриминальных элементов, работающих на стыке закона и того, что страховщики называют мошенничеством, не доказанным де-юре, но являющимся таковым де-факто. В итоге в некоторых регионах доля "бесполисных" автолюбителей достигает 50%. Эта психология ущербна, и люди не поймут свои ошибки, пока не "попадут" на стоимость своей квартиры».

К чему это приведет

Таким образом, изменения тарифов ОСАГО не избежать. К слову, цены на полисы на повышались с 2015 года. Изменение тарифов нужно, чтобы компенсировать убыточность в этом виде страхования, которое достигло в 2017 году 14,8 млрд рублей. Повышение тарифов должно отразиться на физической доступности полисов ОСАГО. Центробанк планирует расширить «коридор» ОСАГО на 20% вверх и вниз нынешним летом. Водителей разделят по 50 категориям, тогда как сегодня ранжируют по пяти. Цена страховки будет зависеть от возраста клиента, его водительского стажа, модели автомобиля, экологических характеристик и т. д. Идея в том, что для одних автовладельцев ОСАГО будет стоить дороже, а для других – дешевле. Эксперты предполагают, что в итоге базовый тариф может вырасти на 25-50%.

Александр Ивашкин, бывший директор по продажам приморского филиала крупнейшей в России страховой компании, который начинал внедрять ОСАГО в Приморье еще в начале 2000-х, видит такое решение: «Сегодня канал продаж и оформления электронного полиса – это всего лишь 15% от всех продаж ОСАГО в Приморье. Остальное идет по старинке – через агентскую сеть или офисы продаж 35 компаний-страховщиков, работающих в Приморье. Кроме того, Дальний Восток и Приморье в частности занимают настолько малую долю в бизнесе любого федерального страховщика, что им проще закрыть представительства в проблемном регионе, как сейчас это намерены делать в Приморье.

Могло бы, наконец, и государство вмешаться – просто взять и вывести ОСАГО из-под действия "Закона о защите прав потребителей". И не надо будет в очередной раз повышать стоимость полисов. Просто для автомошенников данный бизнес перестанет быть прибыльным. Если наш край станет действительно проблемным, то на его территории можно будет ввести так называемого "Единого агента", когда в любом офисе страховой компании клиент обязательно купит полис ОСАГО, а вот какой компании – останется загадкой. Так как "Единый агент" работает со всеми страховщиками, имеющими лицензию по ОСАГО. Возможно, пострадает сервис, но клиент точно не останется без полиса».

«Росгосстрах» отдает оценку ущерба на аутсорсинг

По информации VL.ru, «Росгосстрах» оптимизирует деятельность отдела по урегулированию убытков в сфере ОСАГО и фактически отдает на аутсорсинг претензионную деятельность в Приморье. На подобный шаг компания имеет право в рамках действующего законодательства. В качестве компании-партнера выбран ИП Мун Сергей Минсунович, офис которого находится на Выселковой, 38, стр. 2. ИП будет проводить оценку ущерба и направлять заявления на выплаты. Но чтобы заявить о произошедшем ДТП с полисом ОСАГО от «Росгосстраха», необходимо сначала позвонить на горячую линию: 8 (800) 200‑99-77 или 8 (800) 200‑09-00. Данные о случившемся зарегистрируют и поставят в очередь на прием в ИП Мун. В дальнейшем по единому телефону можно будет узнать время приема для оценки ущерба специалистами.

Некоторые эксперты считают, что таким образом Приморье покидает еще один крупный субъект страхования на рынке ОСАГО. Но просто так компания, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, покинуть субъект федерации не имеет права: как минимум нам предложат е-полисы ОСАГО на сайте «Росгосстраха».


Загружаем комментарии...

Полная версия сайта