Новости Владивосток

Бремя ипотеки: могут ли банки облегчить судьбу приморских заемщиков (ОПРОС)

По доступности жилья в ипотеку Приморский край занимает 69-е место среди 84 регионов страны. Приобрести в кредит типовую двухкомнатную квартиру могут лишь 18,2% приморских семей. VL.ru разбирался, какие существуют способы облегчить ипотечное бремя и что делать, если ежемесячный платеж стал не под силу.

Рефинансирование

С помощью услуги рефинансирования те, кто уже имеет действующую ипотеку на жилую недвижимость, могут переоформить ее на более выгодных условиях. Существенное снижение ипотечных ставок сделало рефинансирование одним из популярных продуктов в кредитных организациях. Коммерческие банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, ссудная задолженность которых составляет не менее 500-600 тысяч рублей. Максимальный размер такого кредита может достигать 85% стоимости недвижимости в ипотеку.

Крупнейшие банки предлагают рефинансировать как свою, так и чужую ипотеку. Региональные коллеги, как правило, берут на обслуживание лишь кредиты сторонних банков. Ставки подобных кредитов начинаются от 9,5%, в реальности такой процент можно получить, если ипотека была оформлена с первоначальным взносом не менее 50%.

Рефинансирование позволяет уменьшить проценты по кредиту (в свете понижения ключевой ставки это действительно выгодно), скорректировать срок и вывести третьих лиц из круга поручителей. Банки готовы рассмотреть увеличение суммы рефинансируемого кредита за счет направления части средств не на ипотечные нужды, дополнительно можно получить до 1 миллиона рублей.

Начальник сектора управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Приморского отделения Сбербанка Наталья Шестак отмечает, что если клиент планирует получить кредит на рефинансирование ипотеки, то банк рекомендует это делать только после полного возврата НДФЛ, так как налоговая инспекция может отказать в возврате налога по новому кредиту за счет добавления новых целей в новом договоре кредитования.

Реальные ипотечные заемщики рассказали корреспондту VL.ru, что сама процедура фактически ничем не отличается от первоначального оформления кредита. И сумма затрат на оценку нынешнего состояния жилья, а также вызов фотографа для съемки жилой площади, чтобы подтвердить ее состояние, идентична той, что уже была потрачена при получении кредита в первом банке. Даже для понижения ежемесячного платежа на пару тысяч рублей приморские клиенты готовы пройти всю процедуру оформления документов заново.

Некоторые менеджеры при получении заявки настоятельно намекают на возможность рефинансирования ипотечного кредита, только если клиент возьмет сумму больше, чем требуется для покрытия долга перед другим банком. В процессе рефинансирование может привести к переходу от дифференцированного (уменьшающегося платежа) к аннуитетному (постоянному), и не факт, что он будет меньше. Банки предпочитают при рефинансировании уменьшать срок, в итоге платеж становится больше.

Много вопросов вызывает и сопутствующее ипотеке страхование объекта недвижимости и жизни. Банки предлагают уточнить этот момент у самих страховых компаний и с себя ответственность снимают. На практике оказывается, что все аффилированные страховщики находятся за пределами Приморья и все вопросы с ними придется урегулировать по телефону и в процессе длительной переписки.

Не исключено, что страховой договор может быть оформлен таким образом, что он не предполагает возврата сумм в случае досрочного окончания. Хотя в большинстве случаев после выплаты долга «материнскому банку» договор страхования завершается и клиенту выплачивают разницу. Новый договор рефинансирования ипотеки предполагает оформление нового договора на страхование объекта жилой недвижимости и жизни заемщика.

Реструктуризация

Дефолтные ипотеки не столь часты на рынке Приморья. И даже в кризисные 2014-2015 годы такие случаи были связаны в первую очередь с валютными кредитами. В любом случае это человеческие судьбы и квартиры, выставленные на торги в случае невозможности реструктуризировать долг.

Банкам не важно, какие причины привели к снижению уровня жизни заемщика. Но все же кредитные организации предоставляют возможность реструктуризировать, то есть временно уменьшить долговую нагрузку на клиента. Например, уменьшить ежемесячный платеж на время поиска работы клиента и увеличить срок кредита. Заемщик должен подтвердить, что доход его снизился, или он потерял работу, возникли проблемы со здоровьем у него или его близких. В банках настоятельно советуют обращаться с проблемами вовремя, когда еще не возникли задержки по выплате ежемесячных платежей.

Есть процедура «налоговых каникул», в соответствии с которой некоторые банки в течение года разрешают не платить всю сумму ежемесячного платежа, а лишь проценты по кредиту. Но по истечению «каникул» невыплаченная сумма прибавится к остатку ссудной задолженности. Банки могут «простить» пени и штрафы, а могут и обязать постепенно выплатить.

В реструктуризации много подводных камней. Поэтому специалисты настоятельно рекомендуют узнать у банка все варианты, которые можно применить к конкретной ситуации заемщика. Случается, что немолодые клиенты оказываются заложниками банков на 25 лет – им максимально продлевают срок ипотеки, вследствие такой сделки они вынуждены выплачивать кредит под 16,5% и не имеют возможности пройти рефинансирование. Банки проводят реструктуризацию таким образом, что выносят несколько платежей на просрочку. При этом клиент выплачивает «безумную» по сумме и условиям страховку. Общая точка зрения банков складывается из положения – если заемщик не может обслуживать кредит, он должен продать квартиру, выплатить долг банку и жить в съемном жилье.

Могут простить

Государство может предложить другие способы облегчить ипотечную судьбу россиян. В соответствии с Постановлением № 373 от 20.04.2015 г. (изм. от 11 августа 2017 г. Постановлением Правительства РФ № 961) и документом «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации» заемщику могут скостить 30% ипотечного долга, но не более 1,5 миллиона рублей.

Последние изменения позволяют продолжить программу и реструктуризировать не менее 1,3 тысячи кредитов (займов) по стране. Агентство ипотечного жилищного кредитования в свою очередь получит 2 миллиарда рублей, чтобы компенсировать банкам их издержки. Как рассказали в приморском ВТБ, в настоящий момент принято около 50 заявлений от клиентов, желающих принять участие в этой программе. Статистика других банков пока неизвестна.

Это тоже своего рода реструктуризация, в ходе которой должны получить послабления семьи с несовершеннолетними детьми, студентами на иждивении, ветераны боевых действий и те, у кого значительно снизился доход. Договор ипотеки должен быть заключен не менее чем за год на единственное имеющееся жилье. Это однокомнатная квартира до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м.

Сейчас программа распространяется в первую очередь на валютную ипотеку, и обратившиеся приморцы все чаще слышат отказы. Несмотря на то, что банки должны быть операторами по этой программе, принимать документы и направлять в АИЖК (как говорят в самом агентстве заемщикам), решение кредитные организации принимают на месте и отвечают отказом даже семьям с пятью несовершеннолетними детьми, указывая в ответе, что причин для участия в программе не нашли. Как удалось выяснить корреспонденту VL.ru, в некоторых случаях даже озвучивают цену вопроса для получения такой реструктуризации.

Актуальную информацию о предложениях банков, программах кредитования и ставках по ипотечным кредитам во Владивостоке можно найти в разделе «Деньги» на VL.ru. 

Леонид Яскевич (текст)

Голосование

Приобретали ли вы жилье в ипотеку?

Да, еще выплачиваю кредит
35.3%
455
Да, уже выплатил
6.5%
84
Нет и не собираюсь
30.1%
388
Еще нет, но собираюсь взять
24.3%
313
Взял ипотеку, но пришлось прибегнуть к реструктуризации кредита
0.7%
9
Взял ипотеку и обратился в банк за рефинансированием кредита
3.2%
41

Всего проголосовало 1290 человек

Голосование

Приобретали ли вы жилье в ипотеку?

Полная версия сайта