Новости Владивосток

«Хорошие водители не должны субсидировать плохих»: зампред Банка России рассказал о будущем ОСАГО

С этого года планируется внедрение существенных изменений в закон об обязательном автостраховании граждан. Предполагается, что все перемены помогут восстановить баланс между страховыми компаниями и конечным потребителем. Также преобразования Банка России позволят убрать «субсидирование» законопослушными водителями автомобилистов, генерирующих убытки.

Центробанк, выступающий основным регулятором страховой отрасли, планирует расширить коридор базового тарифа ОСАГО с 31 августа. Также Банк России готовит ряд существенных преобразований отрасли, которые должны помочь восстановить баланс между страховыми компаниями, продающими продукт, и их конечными потребителями.

Страховая отрасль находится «на попечении» Банка России с 2013 года. С этого времени регулятор пытается решить копившиеся годами проблемы и минимизировать убытки страховых компаний в области автогражданского страхования, но при этом не делать тарифы критическими для населения.

«Мы достаточно серьезно озабочены проблемой ОСАГО, – говорит заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. – В самом начале нашего пути, в 2013 году, мы не понимали, какое большое количество вопросов существует на этом рынке. Прилагаем усилия, чтобы рынок стал удобен для всех и чтобы Центробанк к качестве регулятора чувствовал себя уверенно. Многое сделано, конечно, но мы не готовы констатировать стабилизацию этого рынка. В нем постоянно возникает большое количество проблем».

Центробанк разработал ряд предложений по стабилизации рынка ОСАГО как со своей стороны, так и для дальнейшей работы с законодательным органом. Основная позиция Банка России – сделать тариф справедливым, но при этом и обеспечить потребителю качество услуг.

Во-первых, это продолжение работы по «цифровизации» ОСАГО – перевода приобретения полисов через интернет. На сегодняшний день где-то 20% полисов приобретается через интернет, но эту долю надо увеличивать.

«Также у нас очень большой потенциал по развитию качества оказания услуг – ремонта автомобиля, – говорит Чистюхин. – Внедрили приоритет натурального возмещения. Но совершенно ясно, что здесь еще очень много нужно сделать. Нужно создать стандарт качества ремонта, встает вопрос о более свободном выборе станций техобслуживания. Нужна более системная работа по пересмотру справочников стоимости запчастей и нормо-часов. Эта работа ведется совместно с РСА. Нам бы хотелось, чтобы правозащитные организации подключались систематически, но пока это не выходит».

О работе страховых компаний красноречиво говорит статистика: за первый квартал 2018 года в отделах по защите прав потребителей по стране 58% всех жалоб – на некредитные финансовые организации, а это как раз рынок страхования и, в частности, ОСАГО. В этом общем количестве половина жалоб – по начислению коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Граждане не удовлетворены тем, как он присваивается, теми данными, которые они получают из общей системы АИС ОСАГО. Еще 25% жалоб – на доступность. Если купить электронный полис, по словам Чистюхина, довольно просто (хотя на самом деле нет), то отказ в физическом приобретении ОСАГО встречается почти повсеместно. По 4% – жалобы с навязыванием услуг и несоблюдением сроков ремонта.

«Мы признаем сложность приобретения, – говорит зампред Банка России. – Если бы ситуация была проста, то страховые продавали бы полисы во всех местах, собирали страховые премии и отчитывались перед потребителем. Но по итогам 2017 года компании получили примерно 15 млрд рублей убытков. То есть сегодня есть территории, где деятельность страховых компаний убыточна. Когда мы рассматриваем причины, то выделяем несколько. Это классические мошенники и лица, злоупотребляющие правом. Причем как реальные страховые случаи, так и искусственное моделирование. Второй момент – деятельность самих компаний. Есть потенциал для оптимизации их расходов. То же е-ОСАГО – меньше денег на работу офисов, агентов и расходники. Третий момент – слабость юридической работы тех же самых страховых. При достаточно большом количестве страховых случаев в судах, а их сотни тысяч, страховые компании не готовы отстаивать свою правоту. Не всегда на процессы их представители приходят и не всегда качественно делают свою работу».

В убыточных регионах стараются продавать минимальное количество полисов, а имеющиеся продают только вызывающим доверие водителям – безаварийным. Крупные компании, имеющие офисы во всех регионах и общую долю рынка больше 10%, в таких регионах продают менее 1% полисов. В ряде регионов, по сравнению со средним по стране, намного более высокая частотность аварий, более высокий уровень судебных претензий по сравнению со средним по стране. И, наконец, сумма выплат явно выше средней. Эта средняя выплата по России составляет около 70 000 рублей. А в ряде регионов внезапно превышает 100 000.

«А бьет это в итоге по потребителю, – объясняет Владимир Чистюхин. – Если страховая компания несвободно продает полисы, соответственно, она уходит из региона. И тот потребитель, который осуществляет безаварийную езду и мог бы получить более низкий тариф в рамках действующих правил, его не получает. Хорошие водители субсидируют убыточных. Их тариф завышается, чтобы компенсировать потери страховых от сложных автовладельцев».

Центробанк предложил персонификацию тарифа с помощью трех базовых решений в рамках полномочий ЦБ. Во-первых, изменить подход к назначению КБМ. Сегодня этот коэффициент может меняться в течение года несколько раз. Или у некоторых граждан их вообще несколько – разные машины, они не отслеживаются. Банк России предлагает установить правило, по которому КБМ присваивается и изменяется всего один раз в календарном году. Если на момент перехода у гражданина есть множественный коэффициент, то ему будет присвоен наилучший, который минимально увеличивает стоимость полиса.

Второе изменение – более сложно и чувствительно перейти к расчету коэффициента возраста. Сегодня он считается очень упрощенно – возраст водителя более 23 лет или менее, стаж вождения более трех лет или менее. По мнению регулятора, коэффициент должен высчитываться по гораздо большему количеству сочетаний. Пока ЦБ предлагает около 50 элементов для новой матрицы с коридором значений в пределах 5% стоимости. В будущем, если система зарекомендует себя, коэффициенты будут дифференцироваться и расширяться – тогда разница будет серьезнее.

Третье предложение – расширение тарифного коридора. Относительно базового тарифа его, с одной стороны, предлагается понизить на 20%, а с другой – повысить на такое же значение. Это даст большую доступность страхования. Появится конкуренция между страховыми, они вернутся в регионы. Уменьшится уровень «субсидирования» хорошими водителями плохих водителей.

Для последующей работы полномочий регулятора уже маловато – нужны изменения в законодательство. Например, возможность присваивать тариф не группам водителей, а индивидуально каждому страхователю. Также Центробанк хочет получить право на установление верхней границы тарифа, что защитит потребителя от сверхприбыли страховщика благодаря ограничениям в тарификации.

«Недавно было предложение о повышении штрафа за езду без полиса ОСАГО, – говорит Чистюхин. – Мы пока его не поддержали, в первую очередь по двум основаниям. Для того, чтобы требовать неукоснительного исполнения обязанностей по приобретению полисов, гражданам должна быть обеспечена нормальная возможность эти полисы приобрести. Чтобы повышать штрафы, надо проанализировать собираемость и охват тех, кто ездит без полисов или с поддельными полисами. Администрирование этого вопроса не в лучшем состоянии. Главная идея заключается в том, что потребитель должен заплатить справедливую цену, но и получить за это простоту приобретения, быстрое реагирование при ДТП и отсутствие разного рода мошенников и неквалифицированных агентов. Вот в этом случае стоимость ОСАГО будет намного легче переживаться».

Также зампред Банка России сообщил, что проблем с согласованием ОСАГО и электронного ПТС возникнуть не должно.

Для любителей ездить без полиса есть неприятная новость. РСА почти завершил работу с Министерством внутренних дел по подключению к системе «Поток». В будущем те, кто ездит без полиса, будут отслеживаться по камерам и сличаться с базами АИС ОСАГО. Тогда штрафы станут систематическими.

После внедрения системы ОСАГО тарифы не повышались 10 лет, и в итоге это привело к серьезному кризису в отрасли, справиться с которым не удается до сих пор. Это привело к нарушению баланса интересов. Теперь его нужно привести в норму. Точной даты установления новых границ тарифного коридора пока нет. До 31 августа его только планируется внедрить.

В финале Владимир Чистюхин посоветовал при нарушении прав страхователя сразу обращаться в службу защиты прав потребителей. Если отказывают в продаже полиса, то отказ необходимо зафиксировать на видео, аудио, письменно, потребовать официально его оформить. И сразу направить жалобу в ОЗПП. Такая реакция очень быстро отрезвляет недобросовестных продавцов. Что касается нехватки бланков, то на практике такие случаи ни разу не подтверждались – компании просто не хотели продавать полисы. Любые ограничения по возрасту водителя, автомобиля или стажу, кроме описанных в законе об ОСАГО, также противоправны.

В будущем, чтобы исключить намеренные или случайные технические ошибки на сайтах страховых компаний, препятствующие приобретению электронного полиса, планируется создать платформу агрегатора под надзором Центробанка.


Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин — newsvl.ru
Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин — newsvl.ru

Загружаем комментарии...

Полная версия сайта