Новости Владивосток

Рефинансирование и перекредитование: в чем разница, выгода и подвох

В октябре заместитель министра финансов Алексей Моисеев назвал перекредитование россиян пирамидой, которая рано или поздно приведет к банкротству. Однако рефинансирование кредитов занимает около 40% в общем объеме всех займов в Приморье. Одним оно позволяет сэкономить, пересчитав ипотечные кредиты трех-четырехлетней давности, другим грозит финансовыми потерями. Почему не все перекредитование одинаково полезно и как не попасть в пирамиду, разбирался VL.ru.

В текущем году банки фиксируют снижение ставок кредитов на рефинансирование до диапазона 9,9-13,9%. Некоторым приморцам такой заем помогает пересчитать ипотечные кредиты, выданные под 20% годовых в 2015-2016 годах.

Ставка рефинансирования ипотеки в Сбербанке составляет от 9,5% до 12%, но только при предоставлении в залог некредитуемого объекта недвижимости. Для потребительских кредитов ставка варьируется: для суммы от 30 000 рублей до 500 000 рублей она составит 13,9%, а от 500 000 рублей до 3 млн – от 12,9%.

Практически все банки в Приморье готовы рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив их в один, и предоставить еще деньги сверху.

В Россельхозбанке при рефинансировании кредитов сторонних банков можно получить до 3 млн рублей по потребительскому кредиту и до 20 млн рублей по ипотеке. Жилищный кредит можно рефинансировать под 9,1-9,4%, а потребительский – под 9,9%.

По наблюдениям экспертов Примсоцбанка, средняя сумма рефинансирования по потребительским кредитам за 2019 год составила 366 000 рублей. Две трети клиентов рефинансируют кредиты сторонних банков. Как правило, прежние договоры у них были оформлены по ставкам выше 14% годовых. В свою очередь Примсоцбанк предлагает им варианты: с обеспечением поручительства или залога авто – 12,9%, без обеспечения – 13,9%.

На первый взгляд идея пересчитать кредит с 20% годовых на 11-12% выглядит привлекательной. Но так ли это выгодно, как может показаться?

Чем рефинансирование отличается от перекредитования?


Фактически это разные названия одной процедуры. Но при рефинансировании клиент идет за меньшим процентом в чужой банк, а при перекредитовании – в свой, в котором и оформлен заем. Основное правило – на рефинансирование можно идти, если прежний кредит выплачивался не менее шести месяцев и по нему не было просрочки.

 

Если рефинансировать кредит в другом банке по меньшей ставке, можно сэкономить?


Можно, но снижение ставки не всегда ведет к экономии в итоге. Все зависит от того, когда был оформлен заем и какая часть кредита уже выплачена. Чем позже рефинансируется кредит, тем больше процентов банку уже заплачено. Все дело в структуре аннуитетных платежей, благодаря которым сумма ежемесячных взносов остается одинаковой все время действия договора. Он состоит из суммы основного долга и процентов на всю непогашенную часть кредита. То есть в первый месяц основная часть платежа пойдет на проценты и лишь самый минимум – на погашение долга перед банком. Чем дольше клиент платит кредит, тем менее выгодным для него становится рефинансирование. К середине выплат клиент заплатит больше процентов, чем сумма долга. То есть при рефинансировании окажется, что сумма кредита не сильно уменьшилась, и придется выплачивать те же проценты заново по новому займу.

 

Как не потерять деньги на рефинансировании?


Чтобы найти выгодную программу, придется посетить несколько банков и попросить расчет сумм и сроков кредита при рефинансировании конкретного займа. Понять, выгодно ли будет перекредитоваться, можно, сравнив две цифры. Первая – все расходы по кредиту, как если бы клиент платил его от начала до конца (полная стоимость кредита со всеми дополнительными расходами, например, на страховку). Вторая – сумма уже выплаченных процентов по кредиту и новых расходов по рефинансированному займу.

Не факт, что процентная ставка будет снижена существенно как при ипотечном, так и при потребительском кредите. Если банки предлагают рефинансирование и указывают ставку в 9%, на практике она может оказаться 10,9%. В стороннем банке к рефинансируемому кредиту обязательно предложат страхование жизни, страховку от потери работы или банковской карты, с которой списываются деньги по кредиту. Поэтому иногда оказывается, что, несмотря на меньшие проценты, переплата увеличивается. Страховка может составить 30 000-50 000 рублей к общей сумме кредита, то есть смысл рефинансирования пропадает.

 

В каких случаях поможет рефинансирование?


Чаще всего за пересчетом приходят те, кому стало сложно каждый месяц вносить прежнюю сумму. В целом рефинансирование связано либо с уменьшением размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредита, либо с сокращением срока при увеличении суммы ежемесячных взносов. То есть можно платить дольше, но меньшими суммами или, наоборот, быстрее закрыть кредит, внося больше денег каждый месяц, что можно делать и без рефинансирования. Как правило, банки не уменьшают сумму платежа на тот же срок, что клиент имел ранее, за счет уменьшения процентов. Для банка сделка должна оставаться маржинальной. Хотя при ипотеке такое возможно. В ряде случаев эта процедура позволяет вывести из состава поручителей третьих лиц или, напротив, добавить, чтобы увеличить общий доход и, как следствие, сумму кредита.

 

Дадут ли при рефинансировании деньги сверху старого кредита?


Есть возможность получить дополнительные средства. Более того, банки настаивают на увеличении суммы кредита, поскольку это им выгодно. О повышении сумм кредитного лимита с заемщиком разговаривают и свои, и «чужие» кредитные организации. Например, клиент первоначально оформлял кредит на 150 000 рублей на два года, а через год пришел рефинансировать банковский заем. Ему могут одобрить кредит и на 50 000 рублей больше, и на 500 000 рублей. Все дело в платежеспособности конкретного гражданина и в его кредитной истории.

 

Можно ли несколько кредитов в разных банках объединить в один?


Некоторые банки готовы объединить до шести кредитов в один. Но вполне возможно, что условия для клиента окажутся невыгодными с учетом дополнительных страховок, которые сегодня сопровождают не только ипотечный, но и потребительский кредиты.

 

Если я рефинансирую кредит раньше его окончания, мне все равно придется платить проценты за оставшееся время?


Кредит устроен таким образом, что чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше процентов набегает. То есть при досрочном погашении кредита проценты автоматически пересчитываются в меньшую сторону, таким образом, сумма переплаты уменьшается. Проценты за оставшийся срок кредита платить не придется.

 

Если к старому кредиту была оформлена страховка, мне вернут деньги за нее при рефинансировании?


До 2014 года при досрочной выплате кредита сумма сопутствующей страховки за неиспользованный период возвращалась. Но в 2015 году условия оформления страховых договоров изменились. В частности, с марта 2015 года в договорах компаний «Сбербанк страхование» и «Сбербанк Страхование-жизнь» пропал пункт о компенсации премии страховщику (читай - заемщику) после досрочного погашения кредита. Подобные изменения в свои регламенты внесли и другие аффилированные страховщики. То есть, оформляя рефинансирование в другом банке или перекредитовываясь в своем, заемщик остается счастливым обладателем прежней страховки. Она будет действовать до конца срока «старого» кредита. И чаще всего «чужой» банк при рефинансировании предлагает клиенту оформить еще одну страховку.

По ипотечным кредитам банки несколько лояльнее. Прежнюю страховку могут пересчитать с учетом срока, пока действовал первоначальный кредит. Однако получать новую страховку при оформлении рефинансированной ипотеки в другом банке придется в обязательном порядке.

 

При рефинансировании ипотеки в другом банке останется ли возможность вернуть НДФЛ с остатка суммы?


Если клиент планирует получить кредит на рефинансирование не только ипотеки, но и других потребительских кредитов или дополнительный кредит на личные цели, то банк рекомендует рефинансировать кредит только после полного возврата НДФЛ. Налоговая инспекция может отказать в возврате налога по новому кредиту за счет добавления новых целей в договоре кредитования.

 

Яна Мальцева


Загружаем комментарии...

Полная версия сайта