Новости Владивосток

Проверенный заемщик: зачем знать свою кредитную историю и можно ли ее исправить

Базы данных о каждом российском заемщике формируются уже более 14 лет в Центральном каталоге кредитных историй. Однако приморцы почти не пользуются возможностью получить свою кредитную историю, хотя раз в год сделать это можно бесплатно. Почему могут отказать в кредите, где и как можно получить свою кредитную историю, разбирался VL.ru.

Кредитные истории 

По данным ОКБ, 671 000 приморцев имеют открытые кредиты и должны банкам в среднем по 244 000 рублей. И объемы потребительского кредитования в Приморье растут.

По наблюдениям управляющего офисом банка «Открытие» во Владивостоке Сергея Михайлюкова, в начале года средний чек кредита составлял 500 000 рублей, а сейчас это миллион рублей и более. На рост кредитования влияют акции банков, а кроме того, традиционно в четвертом квартале года всегда увеличивается спрос на кредитные продукты.

Несмотря на высокую активность в кредитовании, приморцы не торопятся узнавать состояние их истории. Судя по статистике БКИ, обращаются за историями менее 0,5% россиян.

В кредитной истории будет содержаться информация о кредитах и кредитных картах во всех банках, кредитных кооперативах и микрофинансовых организациях, случаях досрочного погашения кредита, а также информация о выходе на просрочку, отказы банков в выдаче кредитов и отказы клиента от получения кредита.

Получить такой документ можно в бюро кредитных историй. На Дальнем Востоке существовало три бюро кредитных историй, но все они по разным причинам уже не работают. Большая часть банков Приморья сотрудничает с крупнейшими бюро кредитных историй страны − АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз». Тогда как в России существует 17 бюро кредитных историй, включенных Банком России в соответствующий государственный реестр.

Каждое бюро хранит примерно 4 млн кредитных историй о 1,3 млн приморских заемщиках. По неофициальным данным, на каждого заемщика приходится по три-четыре кредита. Кроме того, кредитные истории формируются на тех, кто получил отказ или сам отказался от кредита. Плюс даже после погашения кредита сведения о нем хранятся 10 лет. Хотя, как уточнили в «Объединенном кредитном бюро», если человек имеет открытые кредиты или регулярно обращается за новыми, его кредитная история будет автоматически «пролонгироваться» на 10 лет.

Можно сказать, что хранение кредитной истории является бессрочным. В «Эквифаксе» отмечают, что за всю историю работы бюро было удалено не более нескольких тысяч кредитных историй россиян по причине истечения срока хранения.

Отказ в кредите

В НБКИ специально для VL.ru подсчитали, что в 60,5% случаев финансовые организации (банк, кредитный кооператив или МФО) отказывают в кредите, полагаясь на свою кредитную политику (например, заемщик не имеет достаточный доход). В 14,1% причиной может оказаться кредитная история заемщика (и личные банкроты вполне могут войти в эту долю). 1,5% заемщиков не получают кредит, т. к. имеют избыточную долговую нагрузку, и 0,5% предоставили неверную информацию о себе и своем долге.

ОКБ дополняет, что 28% причин отказов в оформлении кредита для заемщика банк или другая финансовая структура может отнести к графе «Другое», такая формулировка разрешена законом. Могут отказать в кредите, если вы прежде отказались от его получения, оформили заявку, но передумали еще до того, как банк принял решение. Пойдет в минус, если банк одобрил заявку, но вы отказались от кредита, так как не устроила итоговая сумма или ставка кредитования. В причине отказа «Другое» банки подразумевают и невозможность связаться с клиентом по оставленному номеру телефона или, например, стаж работы менее полугода, отказ поручителя.

Отсутствие кредитной истории как таковой может стать также причиной для отказа в кредите. А дополнительные кредитки, которые так любят раздавать федеральные банки в нагрузку к зарплатным, могут расцениваться банками как дополнительная кредитная нагрузка, даже если карта не активирована.

«Исторические» ошибки

Большинство из тех, кто обратился, хотят узнать, почему им отказали в кредите, и пытаются исправить свою кредитную летопись. «Мы не ведем региональную статистику по выданным отчетам заемщикам, − сказали корреспонденту VL.ru в "Объединенном кредитном бюро", − но если говорить обо всей России, то за 9 месяцев 2018 года наше бюро выдало более 720 000 отчетов россиянам – это вдвое больше, чем за весь 2017 год».

По информации БКИ «Эквифакс», 0,9% от всех зарегистрированных пользователей его онлайн-сервиса − из Приморья. 28% из них получили свою кредитную историю после подтверждения личности, остальные не предоставили необходимые документы или после регистрации не стали запрашивать кредитную историю. 2% приморцев, зарегистрированных в онлайн-сервисе и получившие кредитную историю, подали запрос на исправление ошибок, которые они нашли.

Как поясняет директор по маркетингу и коммуникациям ОКБ Екатерина Котова, доля заявлений российских заемщиков на оспаривание информации в их кредитных историях составляет менее 1% от общего количества выданных отчетов. По опыту бюро банки удовлетворяют примерно 80% таких обращений.

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин замечает, что в половине случаев граждане корректируют текущее состояние кредита: оспаривают информацию по активности договора, передаче кредита коллекторам, статус банкрота или признание долга безнадежным. Еще 20% обращающихся не признают факт оформления договора, что практически всегда означает мошенничество со стороны третьих лиц. 10% корректируют длительность просроченной задолженности как по действующим, так и по закрытым договорам. Титульную часть желают исправить также 10% обращающихся. Скорректировать информационную часть − еще 10%.

Получение документов

Невысокая заинтересованность в своей кредитной истории у приморцев связана не только с уровнем финансовой грамотности, но и со сложной процедурой ее получения. В онлайн-режиме все вопросы решить не получится.

Во-первых, надо выяснить, в каком бюро кредитных историй находятся сведения о вас. Для этого нужно запросить код вашей кредитной истории в банке, где кредит оформлен или был когда-то открыт. Но не каждый банк в Приморье предоставляет такую услугу в принципе и тем более безвозмездно. Код надо ввести на сайте Центрального каталога кредитных историй, после чего информация о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, поступит на электронную почту. 

В офисе БКИ бесплатно получить кредитную историю за 10 минут можно при личном обращении с паспортом. Однако на Дальнем Востоке филиалы бюро отсутствуют.

Есть возможность получить документ из БКИ удаленно и бесплатно, но − раз в год. Как поясняет Олег Лагуткин, для получения кредитной истории в адрес бюро можно по почте направить заявление на получение кредитного отчета, заверенное нотариально, или телеграмму, заверенную оператором связи. Отчет по кредитной истории предоставляется в течение трех рабочих дней после получения заявлений. Документ предоставят на бумаге или в электронной форме. 

Стоимость заказного письма с уведомлением в Москву из Владивостока составит 68 рублей (и дойдет за четыре дня), а нотариальное подтверждение − 1500 рублей.

Чуть дешевле будет телеграмма − 612 рублей и 98 рублей – уведомление о доставке. В тексте заемщик просит БКИ предоставить доступ к своей кредитной истории с указанием Ф. И. О., даты и места рождения, номера паспорта, адреса (прописки и фактического проживания), телефона, электронной почты. Оператор связи должен указать в телеграмме «Собственноручную подпись Иванова И. И. удостоверяю. Оператор связи Ф. И. О.».

Если вы не хотите обращаться в банк за кодом и уточнять, в каком из бюро хранится ваша история, можно направить запросы во все БКИ, как минимум в три, которые хранят основной массив сведений о приморцах. Это будет еще дороже.

Некоторые банки и БКИ предлагают получить кредитную историю платно, в том числе через онлайн-сервисы. Стоимость такой услуги 300-450 рублей. Но в случае с БКИ все равно придется посылать телеграмму или нотариальное заверенное заявление почтой.


Загружаем комментарии...

Полная версия сайта