Новости Владивосток

Дорого или с «бонусами»: как банки заключают договоры страхования при оформлении кредитов

Кризис заставил банки активнее продавать страховки. За отказ от оформления страхового договора потенциальным заемщикам грозят отказом в одобрении кредита или повышением кредитной ставки. Давно наблюдая за этой ситуацией, Банк России принял решение в очередной раз продлить так называемый период охлаждения. С 1 января 2018 года от такой страховки можно будет отказаться не в течение пяти дней после заключения договора, а двух недель. Но договоры, оформленные ранее, расторгнуты не будут. Что кроется за страховками, приложенными к потребительским кредитам, разбирался VL.ru.

Почему банкам выгодно продавать страховки

Комиссии, которые получают кредитные организации за заключение страхового договора с заемщиком, порой позволяют банкам заработать больше, чем продвижение собственных услуг. Кризис заставил банки изменить предвзятое отношение к страховщикам: если ранее свои посреднические услуги они предлагали за комиссию, равную 90% от суммы заключения договора, то сегодня эта величина – 40%, по данным Центробанка.

В Приморье объем премий компаний по страхованию жизни достиг 1 470 835 000 рублей, больше трети заработали аффилированные банкам страховщики. Они особенно активны, поскольку эта позиция позволяет аккумулировать доходы в одной банковской группе. Для страховщиков банки остаются также выгодным каналом и по малоубыточным договорам: полисам от несчастных случаев и болезней, от потери работы.

Подобные страховые продукты являются «коробочными», в них заключены несколько традиционных рисков по усредненной цене. И даже отделку квартиры или ущерб третьим лицам вам застрахуют без осмотра объекта – так компании экономят на риск-менеджменте. А клиенты, не тратя время, получают недорогой полис. Другой вопрос, что разрешать проблемы с аффилированными страховыми организациями придется исключительно через справочные службы. 90% офисов подобных страховщиков находится в Москве, в Приморье они отсутствуют.

Страхование – дело «добровольное»

Страхование потребительского кредита имеет свою историю. Сопутствующие страховки до 2014 года, как правило, предлагали в точках pos-кредитования при покупке бытовой техники. При досрочной выплате кредита сумма страховки за неиспользованный период возвращалась. Однако с тех пор условия кредитования и оформления сопутствующих страховых договоров изменились.

В частности, с марта 2015 года в компании «Сбербанк страхование» и «Сбербанк Страхование жизни» пропал пункт о компенсации страховой премии заемщику после досрочного погашения кредита. Подобные изменения в свои регламенты внесли и другие аффилированные страховщики. В их продуктах, предлагаемых в момент заключения кредитного договора, нет ни слова о возможной компенсации, так же, как и ссылки на то, что страховка заключена в связи с получением кредита. И в дальнейшем эти документы считаются договорами добровольного страхования, заключенными по желанию заемщика. Кстати, такие изменения в страховой договор вполне легальны, о каждом из них страховщики уведомляют Центробанк.

Со страховкой или без – какой кредит выгоднее

Сегодня страховка на один-два года по потребительскому кредиту, который в Приморье в среднем составляет 200-300 000 рублей, воспринимается заемщиком скорее как добровольно-принудительная. Более того, страховку по-прежнему присоединяют к покупке дорогой техники в рамках pos-кредитования (выдача кредитов на товары непосредственно в торговых точках).

Получая потребительский кредит наличными на любые нужды, заемщик, как правило, в нагрузку получает страховку, которая включает в себя три риска – риск ухода из жизни застрахованного, риск получить инвалидность I и II группы, риск недобровольной потери работы.

Рассчитывая примерную стоимость таких страховок в филиалах различных коммерческих банков во Владивостоке, мы получили следующие значения: к сумме кредита, например, 350 000 рублей будет прибавлена страховка 20-30 000 рублей, если кредит оформлен на три года. Фактически заемщик возьмет в кредит 380 000 рублей.

Если вы постоянный добропорядочный или зарплатный клиент, то отказ от страховки не повлечет отказ в кредитовании. Это удалось проверить в одном из банков с госучастием. А если в договоре отсутствует пункт, который регламентирует зависимость ставки при отказе от страховки в период охлаждения, проценты по кредиту в дальнейшем также не увеличат.

Буквально год назад банки намекали, что в случае отказа от страховок они будут увеличивать процентные пункты по кредиту. Сегодня Банк России просит активно жаловаться по подобным поводам, а также если возникает подозрение, что при оформлении страховки вам ее навязывают. Поэтому в этой сфере кредитные организации стали осторожнее. Но с кредитным договором надо все же знакомиться внимательно: если такой пункт предусмотрен, повышения процентов не избежать.

Независимый страховой эксперт Денис Жуков поясняет, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса страхователь (в нашем случае заемщик) вправе расторгнуть договор страхования в любой момент его действия по любой причине. Но страховщик не обязан возвращать уплаченную страховую премию за неистекший период, если иное не предусмотрено договором. 

Что дает страхование заемщика

При наступлении страхового случая в период действия договора кредитования выгодоприобретателем будет банк – ему страховая компания выплатит неустойку за клиента, если тот потеряет трудоспособность или работу. Надо отметить, что в последнем случае заемщик будет освобожден от уплаты положенного платежа только на четыре месяца (или на 122 дня отсутствия занятости), а значит, искать новую работу он все-таки должен.

Если заемщик решит взять еще один кредит в том же банке, его застрахуют вновь по тем же самым рискам, даже если срок кредитов совпадает. Обратите внимание: одна страховка привязана к конкретному кредиту, и при наступлении страхового случая покрытие распространяется на один кредит, а другой при отсутствии второго полиса придется выплачивать заемщику или его наследникам. 

При этом расчет ежемесячных платежей будет действителен, даже если пройдет несколько лет после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Для всех клиентов в данном случае действует правило: компенсируют не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости по каждому из договоров, если действует несколько.

«Когда договор кредитования заканчивается, выгодоприобретателем по страховке автоматически становится клиент. При наступлении страхового случая деньги от страховой компании уйдут не в банк, а непосредственно страхователю или его наследникам. Таким образом, программа остается действующей независимо от того, действует кредитный договор или он уже закончен» – объясняют специалисты Сбербанка.

В рамках выплаты по одновременным страховкам у каждой компании существуют собственные ограничения и лимиты покрытия по рискам.

«Дело не в количестве страховок, а в количестве покрытий по рискам. Можно сделать одну страховку с максимальным покрытием, а можно сделать 10 страховок на разные суммы, в совокупности составляющие 1 миллион рублей. Именно поэтому, заключая страховой договор с клиентом, мы всегда задаем вопрос – есть ли у вас действующие полисы страхования жизни, чтобы в дальнейшем не возникало недоразумений», – отмечает ведущий менеджер «Росгосстрах – Жизнь» Ирина Ермакова.

Другое дело, когда заемщик досрочно вернул кредит. Как рассказала клиент банка Елена, у нее было четыре страховки по трем кредитам. Два кредита она объединила в один, пройдя рефинансирование по более низкой ставке. При этом обе страховки остались действительными на срок, по которому были заключены договоры страхования. Оказалось, что аннулировать страховку по закончившимся договорам кредитования Елена может, но деньги за неиспользованный период ей не вернут. 

В любом случае клиентам банка надо внимательно читать не только кредитные, но и страховые договоры, оценивать их необходимость при оформлении кредита и знать о возможности отказаться от страховок в течение пяти или 14 дней. Банк России принимает жалобы от клиентов банка и держит ситуацию под контролем. Вполне вероятно, что принцип возврата неиспользованных по страхованию сумм в случае досрочного завершения кредита постепенно будет восстановлен.

Все потребительские кредиты, которые предлагают банки Владивостока, можно найти в разделе «Деньги» на VL.ru.

Полная версия сайта